재테크는 단기 중기 장기로 나뉘어 계획을 세워야 하는 데 오늘은 장기 계획 중 노후 대책으로 연금 저축에 관한 포스팅을 해볼까 합니다. 우리나라는 국민연금의 제도가 있긴 하나 턱없이 부족한 현실입니다. 그래서 오늘은 개인연금에 대해 얘기해 보겠습니다.
연금저축이란 무엇일까요?
노후에 안정적인 생활을 목적으로 일정기간 동안 납입한 금액을 만 55세 이후부터 매달 일정 금액을 연금 형태로 받을 수 있는 장기 저축 상품입니다. 가입 대상은 제한이 없으며, 가입기간은 5년 이상이어야 합니다. 납입할 금액은 연 1800만 원이 넘지 말아야 합니다. 연말정산 또는 종합소득신고를 할 때 매년 세액공제 혜택이 있습니다. 소득에 따라 공제율이 다른데, 총급여가 5500만 원 이하일 때 최고 16.5%, 최대 400만 원까지 넣을 경우 약 66만 원의 세제혜택을 받는 셈입니다. 종합소득세를 낸다면 종합소득금액이 4000만 원이어야 하고 초과 시에는 공제율이 낮아진다고 하니 참고하시기 바랍니다. 만 55세 이후 연금을 받을 수 있는데요. 연간 연금으로 받을 수 있는 금액은 최대 1200만 원입니다. 수령 시 연금소득세 5.5~3.3%로 과세되나, 연금 연 수령액이 12백만 원을 초과하는 경우에는 기타 소득세(16.5%)가 부과됩니다. 연금 수령기간 동안 부득이한 사유로 인출을 한다면 5.5~3.3%의 세율 적용을 적용합니다.
소득공제용 연금저축의 종류를 알아봅시다.
연금저축보험은 생명보험회사에서 판매하고 있는 전용 연금상품입니다. 매달 정해진 금액을 정기적으로 납입해야 합니다. 가입 시 최저 보증 이율을 보장받을 수 있고, 상해, 질병 등의 특약으로 보장받을 수 있습니다. 물론 추가적으로 돈을 지불해야 합니다. 생명보험사의 연금 저축 보험은 기간을 정해놓고 연금을 수령하는 확정형과 종신토록 받을 수 있는 종신형이 있는데 선택하시어 가입하시면 됩니다. 그리고 예금자보호법에 의해 원금손실이 없으니 안정적으로 들 수 있는 장점은 있으나, 매월 내는 보험료에서 수수료를 먼저 공제하고 남은 금액을 운영하므로 초기 수수료가 많고 시간이 지남에 따라 적어 지기 때문에 7년 이내 해지할 경우 불이익이 있을 수 있으니 장기적으로 꾸준히 납입하는 게 좋습니다.
연금저축펀드는 증권사나 자산운용사에서 판매하는 상품입니다. 연금저축펀드는 개인 상황에 따라 납입 금액을 자유롭게 할 수 있고 정해진 금액을 납부할 수도 있습니다. 연금 저축 펀드는 원금 손실이 있을 수 있으나 다양한 자산군(국내 투자. 해외투자)에 투자가 가능함으로 고수익이 가능합니다. 요즘에는 미국 ETF를 에 투자를 많이 한다고 하는데요. 매년 평균 12% 상승을 한다고 합니다. 여기에 복리 효과를 보면 기대해 보면 몇십 년 후의 기대 수익률이 높습니다. 수수료는 일반 펀드보다 저렴하며 환매수수료 없이 자유롭게 출납이 가능하며, 해외펀드에 투자할 때는 세금납부를 연기해주는 과세이연 효과 및 저율과세가 적용됩니다. 연금저축은 중도 해지도 가능하며 중도 인출도 가능합니다. 부득이한 사유가 있을 때는 인출액 x5.5%~3.3%를 과세해야 되고, 그 외 사유일 때는 인출액 X16.5%를 한꺼번에 내야 되니 신중히 생각하시기 바랍니다. 가입한 상품이 만족스럽지 않은 경우 계약을 해지하기보다는 다른 금융회사 연금 저축 상품으로 계약 이전하는 것을 추천합니다. 예를 들어 보험을 펀드로 펀드를 보험으로 이전 가능이 가능하므로 세제상 불이익을 방지할 수 있습니다. 보험료 내는 게 부담이 된다면 보험료 감액하는 것도 좋은 방법이라고 생각합니다. 해지를 하는 것보다는 납입한 보험료를 담보로 대출을 받는 것이 더 유리할 수 있습니다. 펀드 연금 같은 경우에는 납입액을 원할 때만 납입할 수 있으므로 잠시 중단하는 것도 하나의 방법입니다.(부득이한 사유:천재지변, 가입자 사망, 가입자 해외이주, 본인 및 부양가족 질병이나 부상에 의해 3개월 이상의 요양이 필요할 때, 가입자 파산신고 또는 개인회생절차를 개시했을 때, 금융회사의 영업정지등)
노후에 안정적인 생활을 하기위해 생명보험회사에서 판매하는 연금저축보험과 증권사나 자산운용사에서 판매하는 연금저축펀드에 대해 알아보았습니다. 금융감독원 통합 연금포털에 들어가면 내 연금 알아보기가 가능합니다. 1800개의 상품이 잘 정리가 되어 있어서 나의 상황에 맞게 상품을 고를 수 있을 것입니다. 연금저축 계산을 할 수도 있으니 자세한 사항은 사이트에서 해보시면 좋을 듯합니다.
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